近日，中国人民银行征信中心表示，个人信用网上查询试点扩围至9省市。6日下午，北京大学经济学院党委书记、中国信用研究中心主任章政教授做客中新网金融频道视频访谈间，对最高法公布3万余老赖信息一事表达了看法，他认为，此举会起到威慑作用，特别是在司法部门威慑性更大。章政说，查询很重要的工作是对个人的隐私保护，章政认为，四大行U顿不能注册影响客户查询信用信息，各大行客户定位不同，后台调整需要时间。他呼吁信用体系建设进行顶层设计，建议立法统一规范。

  最高法公布3万余老赖信息起到威慑作用

  截至11月4日，全国法院依职权共将31259例失信被执行人信息纳入了最高人民法院失信被执行人名单库，并向社会公布。对此章政表示，所有的违约都会产生不良记录。信用卡和贷款信息需要被储户重视，以免被纳入失信记录。

  章政表示，从目前全国的情况来看，执法系统，质监系统，纳税系统，或者相关部门都有黑名单制度。这些黑名单制度还未能在信用报告中有所反映。随着将来制度完善，此举会起到威慑作用，特别是在司法部门系统，可能相对来讲威慑性更大。

  章政解释，基本上所有的违约都会产生不良记录，这里有多种形式和不同方式：比如储户持有很多银行的信用卡，这种储备卡的习惯会带来很大的风险。如果长期不用，该信用卡就变成休克卡，但该卡的交费功能并没有休克，忘交纳年费时就会出现违约。这种情况在发达国家很多，信用卡公司会提示消费者慎持信用卡。

  他举另外一个例子，比如在银行借款，借了房贷或者车贷，正常的时间缴款时间是15号，银行会有短信通知、电话通知，如果都无视，就会被纳入失信记录。但将来这笔钱仍然必须交，这是得不偿失的，他提醒网友注意。

  建议征信系统可用存款余额做问题确认身份

  目前，网上查询实际上有一步很重要的工作，对个人的隐私保护。为保证信息安全，个人信用网上查询注册目前有两种方式的身份认证，分别是数字验证和私密性问题验证。章政表示，个人的隐私保护是一步很重要的工作，中国人民银行设置相应门槛提问很重要，但还需考虑怎样设置更合理，如可用银行卡余额来设置问题。

  章政认为，通过身份证的代码可以查询一些信用记录，但由于身份证在很多场合使用，比如住酒店、买东西，甚至进门卡都需要身份证，也因此带来了问题，身份证会出现信息泄露，一旦泄露以后，别人可以用你的身份证来查询你的基本信息，而这个信息中有很多是跟银行信贷关系有关的。

  章政教授表示，所以从隐私保护角度，中国人民银行可能提供一些相应的门槛，个人私密性信息的输入，包括对个人的一些编码信息的输入，设置一些门槛，但在门槛设置的过程中，存在一个技术问题：怎样设置更合理。

  “比如首先提供个人一些私密信息，像身份证号码；然后再设一道门槛，比如银行卡余额，如果是你本人，验证通过马上就可以提供。”章政教授说，但是难免有些信息是陈旧的，因为记录的共享信息来源很多，有些来自司法部门，有些来自税务，有一些来自学校档案。随着查询系统不断的完善，这样的门槛应该是越来越清晰明确。

   四大行U顿不能注册影响客户查询信用信息

  据悉，查询系统目前支持77家银行U盾激活之后即可完成验证。但工农中建交和光大、招行等大行的U顿不能注册。“正常来讲，不该出现这种情况，所有银行客户都应该能查。”章政分析，据目前情况来判断，可能跟银行的业务模式和定位有关。四大商业银行的客户中个人客户占一定的比重，但更多的是法人客户；对于那70多家中小银行或股份制银行，可能更注重个人客户，这样就产生了银行之间在业务和对待这项工作的基本战略有偏差。

  章政表示，个人网上查询信用信息的注册除私密性问题验证外，还有另一种方式是数字验证。章政认为，这对于客户个人查询信用信息是有影响的。因为现在这些银行客户主要在城市，而且很多是城市的消费者。

  “由于客户定位不同，导致查询本身需要后台大量的支持甚至改造。对大银行来讲这项工作调整起来需要时间。”章政说，这是一个基本定位的问题，不存在严格不能查的问题。

   信用体系建设需顶层设计 建议立法统一规范

  未来信用体系建设在行业发展、制度和法规建设三方面还有更多工作要做。章政呼吁建立信用查询平台的竞争机制、国家层面的顶层设计和法律规范。

  章政表示，未来中国的信用体系建设主要在三个方面，一个是信用行业的发展，现在只有央行征信中心提供信用报告，随着未来的信用信息的采集，包括共享、产品标准化，可形成更多共享平台。未来中国信用行业可能出现多个信用平台，或多个不同信息，只要是独立的第三方。“从信用行业本身来说，希望有更多的平台为消费者提供服务，同时也让平台本身产品竞争。”

  章政说，另一个就是信用制度的发展，比如企业法人、中小企业的信息等，这些是将来为国民经济提供发展和支撑的重要领域，所以可能还需要一些全国、地方的规划，或分行业、分领域的规划，顶层设计还需完善，还需要一个重要的、全国统一的部门。目前全国的信用信息的归集和服务工作还是分散的。所以接下来围绕信用制度的发展，还需要有一个非常重要的统辖机构，这样信用建设就纳入到了制度化的轨道。

  此外章政表示，目前所有的法律法规都是分散在各个相关的法律中，期待未来能有一部统一的法律或法规，比如说信用信息法、信用信息采集法或居民个人隐私保护法，这样就能把信用信息的服务工作纳入到有法可依的轨道。